一些因为金融危机而卖狗肉的真实例子

21世纪网核心提示:随着厦门融典巨额坏账危机的蔓延，与之相关的地下金融食物链开始恐慌。

六月的厦门，有种躁动。

随着厦门融典融资担保有限公司(以下简称厦门融典)巨额坏账危机的爆发，与之相关的地下金融食物链开始恐慌。

“已经有多家担保公司相继爆出高利贷问题，甚至还有银行行长被牵扯进来。”消息人士告诉21世纪网记者。

消息人士称，位于厦门湖滨北路的一家外资背景银行支行的一名副行长已携款潜逃，涉嫌骗取巨额民间高利贷资金。

"最近出现问题的担保公司涉及数十亿元人民币."上述人士表示，“这种多米诺骨牌效应还在继续，窟窿肯定是越来越大，但目前还无法估计会牵扯到多少钱，多少人。”

但21世纪网记者走访了谣言涉及的单位和相关部门，工作人员均避而不谈，拒绝采访。截至记者发稿时，当地官方尚未正式公布该消息，无法从官方得到确切说法。

37亿个黑洞

事件的导火索源于厦门荣电的财务黑洞。

“今年五一假期后的第一个工作日，厦门融电的一个债主带领一群人来讨债，用高音喇叭在楼门口喊话。厦门荣电的债主都被惊动了。”厦门融典的一位债权人告诉21世纪网记者。

据其介绍，在厦门荣电掀起债务风波的债权人是福建南平人，姓郑。2008年，他借给厦门荣电老板钟明珍800万元。因为今年欠了利息，所以无果。最后他抄袭了香港电影的情节，大闹一场。之前，钟明珍一直是按月付息的。

结果债权人纷纷上门，厦门荣电苦心经营多年的秘密资金链一夜之间崩塌，坊间盛传其债务高达37亿元。

“厦门荣电倒闭，对谁都没有好处。姓郑的债主害得大家苦不堪言。”上述债权人表示，“在此之前，厦门某银行已经承诺给予3亿元的授信额度。只要有这笔钱，厦门荣电的危机就可以解除。现在贷款没了，公司业务完全停滞了。”

按照民间借贷的潜规则，只要出借人能按时结算并支付利息，游戏就会继续，出借人并不在乎出借人拆东墙补西墙。

关于哪家银行要贷款给厦门融电，有不同的传说。

对于厦门融电危机的起因，钟明振表示，今年有关部门提高了融资性担保公司的准入门槛，要求注册资本达到6543.8+亿元。为此，厦门融电开始短期高息放贷补足6543.8+亿元将其变更为融资性担保公司。融资性担保公司的业务范围和贷款担保倍数都优于普通担保公司。

但这种说法被很多业内人士斥为无稽之谈。“厦门融典从2008年开始就一直高息向国外借款，换成融资性担保公司就是想把蛋糕做大。”厦门当地一位“金主”(民间借贷者)说。

厦门荣电一位姓吴的债主也透露，厦门荣电危机爆发后，钟明珍的哥哥钟、嫂子和丈夫陈刚已经失踪。之所以留下钟明珍处理善后，是因为她怀孕了，债主手头紧，跑不掉。

“钟明珍原本打算在香港生孩子，但在目前的情况下，债权人不会让她离开厦门。”吴的债主说。

然而，已经怀孕8个月的钟明珍宣称自己不会出走，希望在孩子出生前，在专门处理不良资产的律师帮助下，确定债务清偿方案。

不管真相如何，相对于其他从类似事件中全身而退的债务人，厦门荣电的债权人还是抱有一线希望的。

负责此事的是福建天凯律师事务所。该事务所合伙人周辉律师表示，目前债权人正在与债务人协商，希望通过此次协商达成合适的解决方案，对厦门类似事件起到示范和借鉴作用。但周辉不愿意透露厦门荣电的危机细节。

“厦门荣电债务高达37亿元，其中借款本金约8-9亿元。”上述债权人表示。

借款本金约8-9亿元的说法得到了另一位陈姓债权人的证实，但他告诉记者，实际负债并不是37亿元，扣除水分后差不多是17亿元。

无论是37亿元还是6543.8+07亿元，除了贷款本金，差额就是贷款产生的高额利息。

“37亿元和6543.8+0.7亿元的差额，应该是利息水平的差异。很可能是危机发生后，贷款人主动降息，民间借贷的利率高于国家规定。”上述厦门“金主”说。

但记者询问多位厦门荣电债权人，对方避而不谈或不予理会。贷款去向没有明确答案。

“如果按照本金计算，钟明珍个人可供处置的资产与债权人本金不能全部收回仍有差距。”厦门荣电的一位员工说，“钟明珍有两处较大规模的房产和100多亩土地，还有一些资产在别人名下。”

不过，有债权人向21世纪网记者透露，经过调查发现，钟明振所说的资产，大部分已经在他人名下，并被重复抵押。因此，债权人之间也存在分歧。

“厦门中院已经接了十几个案子，主要是保全抵押物。”该人士称，“债权人名单上有几百人，还有一些有抵押物的人不在名单上。”

日利息1%

厦门荣电如何“圈”这些巨款？

工商资料显示，厦门融典成立于2008年9月，注册资本102万元。钟明珍，1979出生，持股49%，厦门广源鑫贸易有限公司持股51%，钟明珍为法定代表人。厦门广源鑫贸易有限公司是钟明珍家族所有。

在厦门荣电，宣传公司是2008年9月第十二届中国国际投资贸易洽谈会厦门思明区招商项目。

“担保公司私下卖狗肉是普遍现象，即以高出银行同期存款利率数倍的收益率吸收民间资金，然后高息放贷，赚取丰厚的息差。”消息人士透露，“厦门荣电的巨额债务其实是钟明振的个人借款，厦门荣电只是担保人。”

多名债权人也证实借款人为钟明珍，但借条上盖有厦门融电作为担保人的公章。

“之前，钟明珍很守信用，利息按时支付。我借给她的钱是不同时期2%、4%、5%的月息。”一位债权人说。

钟明振民间借贷规模的迅速膨胀，离不开炫目的排场和华丽的外衣。

“做金钱生意，当然要相信自己的实力。”上述消息人士表示，“反正我们都是用别人的钱来吸引更多的资金。”

很多债权人至今记忆犹新。去年年底，厦门益铭集团举行了成立庆典。不仅邀请了孙楠、阿朵等两岸三地明星，还邀请了一些政府官员和各界名人前来捧场。

“庆典的场地设在厦门环岛路的一个山庄里，很多国家领导人都在这里住过。”上述消息人士称，“厦大集团是以钟明振的哥哥钟命名的。”

不仅如此，厦门融典的办公地点此前已经从海沧的一个角落搬到了厦门岛内湖滨北路的厦门银行总部大楼。

21世纪网记者在此走访时看到，位于厦门银行总部大楼三、四层的厦门融典办公场所装修豪华，办公区内还设立了佛堂。

“以前有60多人在这里工作，待遇在厦门同行业中算是比较高的，现在只剩下几个人了，主要是财务人员留守。”厦门荣电留守人员说，“这里装修要几百万，一个月租金20到30万。目前欠业主租金50多万。”

消息人士透露，让厦门荣电陷入泥潭的是，去年，厦门荣电以高息借给毗邻厦门的福建龙海一家金属制品企业3000万元，用于偿还到期的银行贷款，并约定由该企业向银行借款，连本带利归还厦门荣电。没想到，银行贷款还完之后，就不能再贷了。最后不得不采取债转股的方式，厦门荣电再投入654.38+00万元加上原有的3亿元。

“这家企业生产不粘锅、铝、不锈钢制品等厨具，主要用于出口。但收购后发现，这家企业有很多隐形债务，总债务超过5000万元，这让厦门荣电的负担更重了。”该消息人士称。

资金链断裂后，不堪重负的厦门荣电正准备搬回海沧。

“我借钱的时候吹嘘公司在做这个项目。其实从头到尾都是骗局，公司根本没有业务。”一位债权人透露，“后期贷款月息在5%以上，有的高达20%，甚至有日息1%的贷款。”

债权人认为，厦门荣电产生的巨额资金黑洞，根源在于拆东墙补西墙。时间越长，洞就会变得越大。除此之外，日常办公、接待、员工工资等开支都需要源源不断的资金来维持运转。即使原债权人发现了问题，也只能因为已经深度套牢而保密，这样才能继续忽悠别人进来摆脱。

“爆发是迟早的事，但没想到会这么快，”该债权人说。“我以为有了银行做后盾，只要刚拿利息，最多两年就能回本，但这么一闹，希望就破灭了。”

更让一些债权人感到委屈的是，他们在追讨无望后向公安机关报案，却意外被拒之门外。

“从5月中旬开始，已经有30多人到公安机关报案了，他们没有立案，连材料都没有收集。省厅、市局、分局我们都去过。”上述债权人表示，“这么一拖，很多资产都被转移了。我们去房管局查了一下。钟明珍在厦门体育中心附近一栋楼的房产，早在13年4月就卖给了一个农民。”

该债权人表示，一些有影响力的人也给了钟明珍巨额黑幕钱来抢高息，维持这种僵局有利于他们回笼资金。

副总统携款潜逃了

“钟明珍事件只是打开了一个缺口，更多参与‘反向借贷’的公司和银行工作人员会随着多米诺骨牌效应涌现出来。”该消息人士称。

据其透露，担保公司等企业能从民间吸收巨额资金，离不开银行工作人员的配合。“很多大额资金进入担保公司、企业，都离不开银行工作人员充当经纪人，银行存款也因此搬家。”

具体操作方式是银行工作人员以远高于银行同期存款利息为诱饵，将客户介绍给企业作为中间人或担保人，并从中抽取高额佣金。而银行工作人员最熟悉哪些客户有存款，有闲置资金。

最近在厦门被广泛讨论的厦门某外资背景银行副行长在思明区某支行携款潜逃事件就是典型。

“这位副总裁做经纪人已经很多年了。这次他已经携款潜逃很久了。据说厦门一家国企的融资担保公司发生的巨额资金问题也和他有关。”上述消息人士表示。

据说，这位副总以厦门先楚贸易有限公司需要资金周转和项目投资为由，介绍大量客户高息借钱给企业。他以个人名义做担保，有时甚至会为企业出具盖有分行公章的承诺书，证明企业在银行有多少钱。如果对方不能在约定时间内还款，分行将负责把钱还给贷款人。

“这家贸易公司通过这种方式借了上亿的民间资金，但其工作人员表示，这些都是个人借款，与公司无关。目前具体债权人信息还在统计核实中。最大的贷款人已经贷出了超过1亿元人民币，其中大部分是短期贷款，月息为3%至6%。以前借款人信用这么高，很多人加贷款额度。”上述消息人士称，“副总裁从6月初就失踪了，现在债权人都去银行了。”

上述人士称，银行是否有责任在于给贷款人出具的承诺函上公章的真实性，而根据债权人的主张，部分贷款协议是在支行签订的。

“今年银行工作人员充当民间高利贷经纪人的行为特别明显。国内某知名股份制银行厦门海沧某支行的工作人员来找我三次，说要给我介绍客户。”厦门融典的一位债主说，“我身边很多人也有这种经历，并且做了很多交易。作为贷款人，我还是信任银行工作人员的。”

21世纪网记者找到一位最近刚洗过手的银行员工。与其他券商不同，她直接充当放贷人，主要是吸收民间资金，然后集中放贷给需要资金的企业或个人，赚取息差。

“去年从别人那里募集资金的月利息大概是1.5%，最高利息一般不超过2%。有人给了年收益15%，借贷月息一般是2%到3%。”她说，“今年的借贷利息惨不忍睹，每个月至少3%，5%很常见，有时候是10%，而且都是短期贷款，月息。”

她还透露，作为银行员工做贷款人有天然的优势，对借款人的信息相对比较了解，投资人也比较放心。甚至社会上的贷款人也大多与银行有关。

“做这行赚钱很刺激，但我现在不敢做了。利息那么高，风险太大。我看到了还是收下吧。”她说，“如果有大的坏账，我们不仅要把之前赚的贴回来，还要不停的借款来填补亏空，绝对不能搞得天衣无缝。一旦资金链暴露，就会中断，但即使继续，我们往往急于拉回，而忽略了风险，结果可能是铤而走险。”

事实上，21世纪网记者调查发现，由于宏观紧缩、贷款紧张，企业普遍遭遇了融资难、融资成本上升的考验。

“现在‘待贷’的情况很严重。就算银行承诺给贷款，两三个月也拿不出来。”不少受访企业反映，“而且，银行会变相收取杂费，或者要求将部分贷款资金转为存款，或者要求购买指定理财产品，会大大增加贷款成本，但只要能拿到贷款，就已经觉得很幸运了。”

在申请贷款期间，部分银行人员会主动为企业牵线搭桥。只要有好的抵押物或担保人，就有可能引导和促进企业高息借贷。

“我们知道山中有虎，偏向虎山。”厦门一家小企业的创始人说:“借高利贷无异于饮鸩止渴。不借，只能看着自己的生意走进死胡同。”

福建天凯律师事务所合伙人周辉律师也认为，在现有的环境下，中小企业借钱会死，不借钱也会死。

这种走钢丝的困境就像一个魔咒，就像癌细胞的扩散滋生了一个完整的高利贷食物链，也助长了一个又一个几乎一模一样的骗局。

潜在危机

厦门荣电与某银行支行副行长引发的波澜仍在蔓延。

“除了厦门融电，厦门目前陷入困境的担保公司至少有两家，其中一家被传言涉及金额37.5亿元。”消息人士称，“都是高利贷导致苦果。”

但传闻至今未从官方渠道得到证实。

“厦门正在组建金元投资公司，目的是整合厦门的国有担保公司，改变担保公司无所作为的现状。”上述消息人士表示。

传闻金元投资公司首任党委书记、董事长将是原厦门国贸(600755)总裁徐小溪。嘘)。厦门国贸6月21日公告显示，徐小溪因工作变动，辞去公司董事、总裁职务。厦门国贸有全资子公司福建金海霞融资担保有限公司，由徐小溪牵头这个任务也就顺理成章了。

事实上，由于监管缺失，行业整体信用水平较低，担保公司的行业整合整顿已经迫在眉睫。

“基本上所有担保公司都参与高利贷。”一位业内人士认为。

更严重的问题是，担保公司之间互相拆借，合作担保贷款的现象相当普遍。只要一家公司出现严重问题，就难免两败俱伤。

“现在资金紧张，企业普遍困难。一些企业为了归还到期的银行贷款，经常以高利率向担保公司借款。他们想偿还贷款，然后再把贷款借给担保公司。但银行受制于贷款额度，会一次次把担保公司拖下水。”上述人士表示。

公开资料显示，仅2008年，厦门的担保公司* * *就为还不起贷款的企业还款2.32亿元。

一边是众多担保公司深陷泥潭，一边是各种资本涌向担保行业。厦门市经发局统计数据显示，2009年末，厦门共有担保机构58家，但截至2010三季度末，包括分支机构在内，厦门共有担保机构156家。

“在《融资性担保公司管理暂行办法》颁布前后，由于市场准入门槛不断提高，担保公司尤其是融资性担保公司的资质成为稀缺资源。”上述知情人士表示。

但新增担保公司数量暴涨，无序发展的局面也愈演愈烈，银行的合作门槛将大部分担保公司拒之门外。此前，厦门市经发局的摸底调查结果显示，近1/3的经营者几乎没有相关的融资担保业务，1/3的经营者从事非融资担保业务，只有1/3的经营者从事融资担保业务。

事实上，以担保费盈利的担保公司很难抵挡高利贷高额回报的诱惑。

银监会最新公布的数据显示，融资性担保公司平均净资产放大倍数为2.1倍。业内普遍认为，放大3倍保本，放大5倍盈利。

“厦门担保公司的担保费一般在0.8%-1%之间。比起月息3%以上的高利贷，还有谁不动心？”上述业内人士表示，“即使是开展融资性担保业务的公司，也在暗中放高利贷，这是业内公开的秘密。”

担保公司的暴利模式，除了自有资金用于高息贷款，更多的是以高额回报的承诺，通过各种渠道吸收民间资金用于高利贷。担保公司既是贷款人，也是借款人。

“担保公司吸收民间资金的过程就像传销。这个链条通常采取金字塔形的层层拆借方式，即A集中贷给B更多的资金，B集中贷给C更多的资金，赚取不同层级的息差，交给担保公司进行大规模放贷。”上述人士表示，“这种做法风险极大。一旦其中一个环节出现不可挽回的坏账，整个链条就断了。但由于涉嫌非法集资和高利贷，放贷人即使血本无归也很少选择报案。”

除了担保公司，无数以投资管理、投资咨询名义出现的公司、典当行也加入了高利贷阵营兴风作浪。

2.中国证券报记者了解到，2011年5月，临近年终考核，某股份制银行郑州黄河路支行抽储任务繁重，该行行长因此制定了大胆的抽储计划。

首先把一批担保公司的业务员请到银行，组成新的客户经理团队。好处是这些业务员训练有素，拥有大量有投资意向的客户资源。在此基础上，需要做一个高收益的理财产品，把吸收的资金以高息贷款的形式贷出去，一部分利差收益用来支付高息，完成储蓄的任务。

行长下令招聘后，从担保公司挖来的业务员很快就到了，都属于新成立的第二理财部。另外，自制的银行理财产品名为“联名理财产品”，月收益率从1.8%到4.5%不等。一切准备就绪后，存储操作正式开始。

第二理财部的客户经理会让担保公司给银行介绍客户，陆先生是通过担保公司的朋友介绍得知上述“联合理财产品”的。

在银行贵宾厅，陆先生被告知，该理财产品募集的资金用于“银行存款”和“向有需要的企业发放贷款”，理财周期短，日利率高达1.3%。。更吸引人的是，客户经理说“联名理财产品”由股份制银行担保。

在“零风险、高收益、流动性好”的诱惑下，陆先生决定试一试。在副总裁办公室的桌子上，陆先生把银行卡刷进POS机，转了49万，马上就拿到了一份理财合同。

随后的两个月，陆先生顺利拿到了利息，但第三个月，产品突然无法兑付。陆先生随后去银行咨询了原客户经理和副行长。银行告诉陆先生，之前的客户经理都不是银行的员工，副行长已经离职。

陆先生心里一凉，觉得49万元就要“浪费”了。回家上网一查，陆先生发现银行官网上根本没有所谓的“联名理财产品”。当我把理财合同拿出来的时候，发现其实是给企业贷款的借款合同。合同中没有银行作为担保，借款企业的公章也涉嫌伪造。

陆先生立即向公安局报案，郑州市公安局经侦支队于2012正式立案侦查。陆先生后来才知道，倒霉的不止他一个人。据客户代表统计，此案涉及117人* * * 4022万元。

经侦支队经过半年的调查，认定上述股份制银行郑州黄河路支行副行长与第二财富管理部客户经理以当地多家公司名义签订的借款合同为虚假合同。该副总裁随后因涉嫌诈骗和非法吸收公众存款被逮捕，相应涉案财产也被查封。

陆先生后来追回654.38+0.5万元。今年4月，相关储户将上述副行长等人起诉至郑州中院，他们在诉讼书中表示，上述股份制银行郑州黄河路支行应承担民事责任和法律责任。